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苏总

简简单单思维

 
 
 

日志

 
 

看看行内人是如何给自己买保险的(2007年写)  

2010-09-17 21:51:00|  分类: 保险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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28岁,男性,未婚。 

  金融保险业内人士,具体职业为某保险公司业务督导。多年的外勤和内勤经历,使得他对于保险的选择,既注重大盘子的方向,也精细于局部产品的选择。

  我的投保选择:

  1、中宏“无忧保”重大疾病保险,保额10万元,保障至80周岁,年缴保费3581元,缴费期20年。(2005年购买)

  保险利益:保障重大疾病(或身故、全残)10万元直至80岁,如果80岁没有身故,则领取10万元保额外加分红。

  2、海康定期寿险6万元(保额)+附加重大疾病保险20万元(保额),保障至65岁,年缴保费1852元,缴费期至65岁。(2007年购买)

  保险利益:投保后至65岁期间,一旦发生身故(无论意外还是疾病导致)赔偿6万元定期寿险保额;一旦发生重大疾病,确诊并存活28天后赔偿20万元。

  3、海康“福乐两全”分红保险2万元(保额)+住院津贴10份+康复津贴10份,年缴保费1200元,缴费期20年。(2006年购买)

  保险利益:一旦身故则赔偿2万元保额;一旦住院,则每日额外给付200元作为工作收入损失的弥补或营养品补充。

  4、定期寿险:新华定期寿险10万元(保额),年缴保费350元,缴费期30年。(2007年购买)

  保险利益:一旦发生身故或全残,赔偿10万元。

  为什么这样购买?

  寿险——额度随年龄增长需不断增加

  为了保证一旦发生重大的风险,比如身故,那时候照顾父母的责任还没有尽,所以我选择了寿险来预防这个风险。所谓寿险,简单讲就是如果死亡了,那时候赔偿的保险金就如上面所列的额度:10万元(无忧保)+6万元(海康定期寿险)+2万元(福乐两全)+10万元(新华定期寿险)=28万元。

  分析:这个额度是绝对不够的,但是公司还有补充的身故保险10万元和意外身故保险20万元,所以,暂时因为我还没有房贷、还没有老婆和孩子需要照顾,可以勉强应付。但是未来责任重了以后,这应该是一个补充点。例如,万一明年我有了房贷,按揭期20年,每年还贷6万元;假如又有了一个小孩,那么,至少我的寿险在20年内又要增加这部分额度的考虑。

  上述大部分的身故额度很明显看得出,是一些大病或返还型险种的寿险利益来的。但是,真正单纯的寿险是海康的定期寿险和新华的定期寿险,在买这两个险种的时候,我是做了考虑的。

  海康的定期寿险是为了搭配那10万元重大疾病而必须购买的主险,根据1:5的主险:附加险搭配原则只选择了2万。因为市场上利益比较好的其实是新华的,例如我在28岁年龄时购买10万保额,只要350元/年虽然市面上没有一个产品敢说最好,但如果只关注身故和全残这个利益的话,它的确是最为经济的,和最贵的定期寿险比起来同等保额的费用相差甚至达到30%。所以,有时候对于险种还是要稍微看一看了。

  重疾险——消费、返还型都要购买

  为了保证万一发生重大健康方面的问题时,例如重大疾病。我们知道,现在治疗和出院后继续治疗重大疾病一般花费在20万-30万元左右,我虽然有社保医疗,但是,考虑到社保最多报销17万元,并且里面的药品和治疗方法规定得又太死,所以我选择了30万元额度的商业保险。这里面有10万元是返还类型的,作为一直到老年的健康保障账户,另外20万元用的是附加险,这样性价比要更好,自己也能承受。

  当然还有一点很重要,就是一旦发生重大疾病,那么社保是要首先自己掏钱的,那时候借钱和筹钱是很没有尊严的事情,所以,我用商业保险来抵挡这个风险,一旦发生,确诊后就可以又一笔钱来解决燃眉之急。

  分析:这里面为什么要这样选择险种呢?其实如果你现在购买,可以不具体跟从产品的名字,而是去看类型。

  举例子来说,我购买重大疾病保险,看的是返还型和消费型如何搭配。我购买10万元的那个中宏“无忧保”,是因为我需要有一部分返还型险种,并且当时的确它也是市面上最出色的一款产品。例如,它是分红的,它还是80岁就可以返还的,这很重要,80岁我还能动弹,但88岁就可能只剩下喘气了。2005年我做业务的时候,市场上绝大部分就是终身或88岁返还的,那基本上就只能留给孙子了。但我感觉还是活着的时候拿钱更实惠,所以选80岁返还的。

  不过产品发展很快,从2006年上半年开始,又有很多新的、更好的同类型产品出现了,其标志之一就是:70岁左右返还。例如海康的“安康无忧”重疾险,这样就更好了,因为它可以作为长期健康保障账户的。这个类型的保险是一定应该有些的,并且额度要适当,因为它既是青壮年时期重大疾病风险的保障,远期看又是中老年后长期健康保障的规划账户——存下点钱,保障未来的老胳膊老腿。如果初次购买,依普通白领收入水平,建议保额在10-15万元左右,并且返还年龄最好在70岁左右为佳。

  消费型的重疾险也要有,因为其实消费型的才纯粹体现的是保险的保障作用,性价比较突出。市场上消费型的重大疾病保险,有人倾向选择既能保障健康的,同时又含有寿险责任的险种,但问题是如果理赔了重疾险,其寿险利益也就同时终止了。

  因此综合考虑后,我还是选择了海康的低额度定期寿险做主险,搭配高额度消费型重大疾病保险。这样的一个好处是:如果万一发生重疾,最后可能要身故,那么还有2万元的身故理赔金可以用来料理后事。

  医疗险——尽量与社保配套购买

  其实,我买上面保额2万元的那个“福乐两全”(一个缴费期20年,缴费期满后就返还保额加分红的险种),不是为了这个主险,而是为了能搭配买附加的住院津贴和康复津贴。现在住院的一般规律:时间短,费用高。所以,我选择的是和社保配套的、一点也不冲突的这两个险种:只要住院一天就额外给200元或更多(看具体条款),这样可以多买一点营养品或者作为看护人员的费用等,并且理赔手续也较为简单。

  提到住院保险,还有一种报销型的,就是社保报销后剩下的再报销90%,但我没有选择,因为公司的补充医疗里有这项了,何必再多花钱。

  总结:

  35岁必须考虑养老问题

  上面就是对我自己买的保险的简要概括,基本上概括了侧重于家庭责任的寿险利益和意外险,和侧重于短期和长期健康的医疗险(重大疾病保险+住院险),一年共交保费7000多元,保障额度符合自己当前需要,支出也还远达不到业内标准的、占年收入的20%的一半。

  但是,这里面还有很大一块的保障没有涉及——就是养老部分。这个养老计划我准备在35岁左右开始实施,那时候可以用多种渠道去准备。换句话说,如果按照20%年收入用于规划保险的话,这不是我还留着10%的费用,正好用来日后的养老保障。

  我自己目前买的,算是比较油了,也不是一次性购买,经历过几次增加和删减。在决定够买每个保险的时候,我能够确信它肯定是当时最好的组合,性价比最高;同时,我也对自己的风险状况做了深思熟虑的分析。

  从消费型保单开始购买

  现在保险市场竞争太激烈,新的东西你是永远等不到最好的。所以,如果要考虑买保险,我建议不要等。

  从资金的稳健性上来讲,可以从消费型保单开始购买,满足基本的保障需求。然后选择一些新型的投资类产品(例如投连险),可以投入较大部分的资金支出。一方面,为未来养老等方面可以获取长期收益;另外,还可以搭配未来可能不断更新的附加保障产品,以取得相对最好的保障利益。

  当然,有一点重中之重的事情必须强调:就是在“购买”这个最终决策确定之前,首先需要经过分析后,要彻底明白:我为什么买保险?要注重哪几个方向?里面又有哪些是自己当前最重要的?怎么相对精确地确定保障额度?
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